【図表入り・詳細解説】金利上昇中！定期預金乗り換えと解約のポイント

私たちの「お金の置き場所」を見直すとき

銀行にお金を預けることは、私たちの生活に身近な行為です。安全な保管に加え、わずかながら「利息」という形で恩恵も受けられます。最近、「金利が上がってきた」というニュースを耳にする機会が増え、これは私たちのお金の預け方、特に「定期預金」について見直す良いタイミングかもしれません。

この記事では、金融の知識にまだ自信がない方でも理解できるように、「定期預金とは何か」「現在の金利上昇がどう影響するのか」「定期預金をより有利なものに乗り換えるメリットと具体的な手順」、そして「乗り換えの際に最も注意すべき解約や途中解約のルールと、損をしないための判断方法」について、具体例を交えながら丁寧に解説します。

そもそも「預金」って何？「普通預金」と「定期預金」の基本のキ

まず、銀行預金の基本についておさらいしましょう。

銀行の役割と預金の仕組み

銀行は、私たちからお金を預かり（預金）、そのお金を必要とする人や会社に貸し出す（融資）など、社会のお金の流れを円滑にする役割を担っています。私たちが銀行にお金を預ける主なメリットは、安全な保管と、給与振込や公共料金の自動支払いといった便利なサービスを利用できる点、そして「利息」がもらえる点です。

いつでも出し入れ自由！「普通預金」とは？

普通預金は、原則としていつでも自由にお金を出し入れできる口座です。日常生活で使うお金を一時的に入れておくのに便利で、お給料の振込先や各種支払いの引き落とし口座として広く利用されています。

例えるなら「毎日使うお財布」のような存在です。金利は一般的に低めで、「お金を増やす」というよりは「使うため、一時的に安全に保管する」という目的が主になります。

しばらく使う予定がないお金の置き場所「定期預金」とは？

定期預金は、普通預金と異なり、「一定期間、原則としてお金を引き出さずに預けっぱなしにする」という銀行との約束がある預金です。この期間は数ヶ月から数年まで様々選べます。

この「期間の約束」をする代わりに、銀行は普通預金よりも少し高い金利を設定するのが一般的です。銀行側も、約束された期間はお金を安定して運用できるためです。

例えるなら「鍵付きの貯金箱（目標のため）」や「家庭の冷凍庫（長期保存用食材）」のようなイメージです。将来の教育資金、住宅購入の頭金、老後の資金など、すぐに使う予定はないけれど計画的に準備したいお金を預けるのに適しています。

「金利」って何？なぜ今「金利上昇」が話題なの？

次に、預金と密接に関わる「金利」と、現在の「金利上昇」の状況について解説します。

お金を預けると「お礼」がもらえる？「金利」の正体

「金利」とは、銀行にお金を預けてくれたことに対する銀行からの「お礼」であり、「利息」という形で支払われます。金利は通常、「年率◯％」と表示され、1年間お金を預けた場合に元本（預けた金額）に対して何パーセントの利息が付くかを示します。

例えば、金利が年率0.1％の銀行に100万円を1年間預けると、もらえる利息（税引前）は以下の通りです。

（実際にはこの利息から約20%の税金が引かれます）

金利はどうやって決まるの？

預金金利は、世の中の経済状況（景気）や、日本銀行（日本の中央銀行）の金融政策などに大きく影響されます。景気が良い時は金利が上がりやすく、悪い時は下がりやすい傾向があります。

日本の金利は長らく非常に低い水準で推移してきましたが、これは日本銀行が景気刺激のために「マイナス金利政策」などの金融緩和策を続けてきた影響です。

「金利上昇」ってどういうこと？私たちへの影響は？

2025年5月15日現在、この低金利状況に変化が見られ、「金利上昇」が話題になっています。これは、世界的な物価上昇や日本経済の回復期待などを背景に、日本銀行が大規模な金融緩和策を修正し始めたためです（例：2024年のマイナス金利政策解除）。

この結果、銀行の預金金利も少しずつ引き上げる動きが出てきており、私たちにとっては預金でもらえる利息が増えるチャンスとなります。特に、過去の低金利時代に設定した定期預金は、現在の金利水準より低いままの可能性があるため、見直しが推奨されるのです。

あなたの定期預金、見直してみよう！「乗り換え」という選択肢

金利が上昇傾向にある今、過去に契約した定期預金を見直し、より有利な条件の定期預金へ「乗り換える」ことを検討する価値があります。

なぜ「乗り換え」を考えるの？メリットを解説！

メリット１　もらえる利息がアップ！

これが最大のメリットです。より高い金利の定期預金に乗り換えることで、将来受け取れる利息が増える可能性があります。Aさんが3年前に100万円を年利0.01%の3年定期に預けた場合と、今新たに年利0.2%の3年定期に預け替えた場合を比較してみましょう。

このように、同じ金額・期間でも、金利の違いで受け取れる利息に大きな差が生まれます。

メリット２：インフレ対策

将来の「物価上昇」に少しでも備える物価が上昇するインフレーション（インフレ）は、お金の実質的な価値を目減りさせます。

例えば、昔100円で買えたものが120円になっていると、同じ100円で買えるものが減ったことになります。定期預金の金利だけでインフレに完全に対抗するのは難しいですが、少しでも高い金利で運用することで、お金の価値の目減りを和らげる一助となる可能性があります。

メリット３：新たな出会いのチャンス

新しい銀行との出会いや、お得なキャンペーンも乗り換えを検討する過程で、より魅力的なサービスやキャンペーンを提供している金融機関に出会えることもあります。特にインターネット専業銀行（ネット銀行）は、店舗運営コストを抑えられるため、比較的高金利な定期預金を提供している場合があります。

乗り換えってどうやるの？具体的なステップを紹介

ステップ１：自分の定期預金の契約内容を確認しよう！

定期預金の通帳や証書、インターネットバンキングで、以下の情報を確認します。

現状を正確に把握することが第一歩です。

ステップ２：もっと良い条件の定期預金を探してみよう！

探し方のヒント

インターネットで「定期預金 金利比較」「高金利 定期預金 ランキング」などで検索すると、様々な銀行の金利情報をまとめたウェブサイトが見つかります。ただし、情報が古い場合もあるので、必ず各銀行の公式サイトで最新の情報を確認するようにしましょう。

銀行の窓口で相談してみるのも良いでしょう。その際は、一つの銀行だけでなく、いくつかの銀行を比較検討する意識を持つことが大切です。

これらの銀行以外にも、様々な金融機関が特色ある定期預金や期間限定のキャンペーンを展開しています。ご自身の条件に合うものを幅広く探してみましょう。

ステップ３：いつ乗り換えるのがベスト？

タイミングを見極めよう最もスムーズでペナルティがないのは「満期日」での乗り換えです。「自動継続」の設定になっている定期預金は注意が必要です。満期が近づくと銀行から通知が届くので、内容を確認し、低い金利のまま継続されないよう、必要であれば自動継続を停止する手続きや満期解約の準備をしましょう。満期日以外の「途中解約」は次章で詳しく解説します。

ちょっと待って！「解約・途中解約」の落とし穴と賢い判断

現在の定期預金が満期を迎える前に、より有利な定期預金に乗り換えたい場合、「途中解約（期限前解約）」が必要になります。これには重要な注意点があります。

「途中解約」するとどうなる？知っておくべきデメリット

デメリット１　約束の金利ではなくなる！

「ペナルティ金利」の適用定期預金は「約束の期間預ける」代わりに有利な金利が適用されます。

途中解約するとこの約束を破ることになり、ペナルティとして当初の金利ではなく、「期限前解約利率」や「中途解約利率」という非常に低い金利が適用されます。多くの場合、普通預金と同程度かそれ以下の金利になり、期待していた利息はほとんど受け取れなくなります。

日本の銀行の円定期預金では、元本割れ（預けたお金より減ること）は基本的にありませんが、利息は大きく期待を裏切る結果になります。

【Cさんの定期預金 途中解約による利息変化の例（100万円を預入）】

デメリット２：意外とかかる「手間」と「時間」

解約手続き（窓口での手続きが必要な場合も）や、新しい定期預金の契約手続きには、相応の時間と手間がかかります。

デメリット３：（長期預金の場合）「複利」の効果が中断される可能性

複利とは、利息を元本に加えて、その合計額に対してさらに利息が付く仕組みです。長期間の定期預金ではこの効果でお金が増えますが、途中解約するとその成長が止まってしまいます。

それでも「乗り換えたい！」損しないための判断基準とは？

デメリットがあっても、金利差が大きい場合は途中解約して乗り換えた方が有利になることもあります。その判断基準は、「現在の定期預金を解約することで失う（または減る）利息額」と「新しい定期預金に乗り換えることで新たに得られる利息額」を比較することです。

Dさんのケース（2年前に100万円を年利0.1%の5年定期に預け、残り3年。今解約すると中途解約利率0.005%で利息100円。乗り換え先は年利0.3%の3年定期）で考えてみましょう。

【Dさんの定期預金 乗り換え判断の比較まとめ】

このように具体的な数字で比較することが重要です。計算が難しい場合は銀行窓口で試算を依頼しましょう。ただし、満期が非常に近い場合は、無理に解約せず満期を待った方が有利なことが多いです。

もっと賢く！定期預金を上手に使うためのヒント集（応用編）

定期預金をより有利に活用するためのヒントをいくつか紹介します。

「満期時期」をずらすテクニック（ラダー運用）

まとまった資金がある場合、全額を一つの定期預金にするのではなく、複数の小口に分け、満期日を1年後、2年後、3年後などとずらして設定します。これにより、毎年どれかが満期を迎え、その時点の金利情勢に合わせて見直しやすくなり、金利変動リスクに対応しやすくなります。急な資金需要にも一部解約で対応できる可能性があります。

2. 金利のタイプを考えてみる：「固定金利」と「変動金利」

固定金利： 預入時の金利が満期まで変わらないため、受取利息額が確定し安心感があります。金利上昇局面では機会損失の可能性も。

変動金利： 預入期間中に金利が見直されるため、金利上昇局面では有利になる可能性がありますが、逆に金利が下がれば受取利息も減るリスクがあります。 将来の金利予測は難しいため、よく分からない場合は固定金利が無難かもしれません。

3. お得な「キャンペーン」を上手に活用しよう！

銀行は時々、新規口座開設者向けや期間限定で、通常より高い金利の定期預金キャンペーンを実施します。これらを活用する際は、適用条件（預入金額、期間、対象者など）を細かく確認し、キャンペーン金利の適用期間（最初の預入期間だけの場合が多い）やその後の金利も把握しておくことが重要です。他の銀行の通常金利とも比較検討しましょう。

あなたの疑問にお答えします！定期預金Q&Aコーナー

おわりに：今日からできる、賢い「お金の置き場所」選び

定期預金は、しばらく使う予定のないお金を少しでも有利に貯めるための有効な手段です。金利が上昇している現在は、過去の定期預金を見直す良い機会と言えます。乗り換えにはメリットがありますが、特に途中解約には注意点をしっかり理解し、冷静に比較検討することが重要です。

まずは、お手持ちの定期預金の契約内容（金利、満期日など）を確認することから始めてみましょう。この記事が、皆様の賢い資産形成の一助となれば幸いです。